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玉山全方位房貸 楊明華
     
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人生的階段性需求,置產.理財.週轉.消費.避險, 都可以透過房貸的運用來達成, 玉山全方位房貸,正是可以同時滿足不同需求的全功能房貸。

 隨著金融環境的自由化,銀行業務的競爭也日益的白熱化,經營觸角的重心不但自企業金融延伸到個人金融,而金融商品的推陳出新,更是讓人看得眼花撩亂。

為滿足顧客需求而設計

 而為一般社會大眾所關心的個人金融商品,更讓消費者有了更多的選擇機會,以房屋貸款為例,除了傳統的購屋、修繕房貸外,還有強調高額貸款的信保房貸、二胎房貸;強調延長還款期限的30年房貸、40年房貸、甚至於兩代接力還
款的親子房貸;也有強調利率優惠、還款輕鬆的低利房貸、無殼蝸牛房貸、利息分段優惠專案、以及固定利率房貸;而各式各樣所謂具有理財效果的房貸,甚至兼具上述各種特色的「玉山全方位房貸」更擴大了房貸的功能而有成為房貸主流之勢。

置產 理財 週轉三合一

 同樣是房貸的需求者,但不同的族群有其不同的需求:購屋自備款不足者,有高額房貸的需求;房貸初期常感負擔較重的無殼蝸牛,則有還本寬限期或是低利優惠的需求;手中不時有閒置資金者,則有加速還款的需求;而擅於投資理財的族群,則對房貸額度可否循環使用,特別在意。此外,不僅不同的客戶層有其不同的需求,縱使對同一個客戶而言,在其不同的人生階段,也有其不同的需求。吾人平常耳熟能詳的「五子登科」(房子、車子、金子、妻子、孩子)頗能點出人生的階段性需求,歸納而言,置產、理財、週轉、消費、避險,堪稱生涯規劃中的主要需求,這些都可以透過房貸的運用達成。而「玉山全方位房貸」正是可以同時滿足不同族群需求以及不同人生階段需求的全功能房貸。

置產型讓通膨幫您繳房貸

 玉山全方位房貸可說是三種組合式套餐的結合:置產型房貸、理財型房貸以及週轉型房貸。

 「置產型房貸」雖然與傳統房貸同樣可以協助消費者購屋置產,但卻比傳統房貸更能切合消費者的需求。傳統房貸基於銀行風險的考慮,在貸款額度方面多半不超過房價七成,在還款方式上則採本息按月定額償還(如附圖一),還款彈性較小。本行置產型房貸的設計則自消費者需求的觀點出發,對於自備不足的購屋者,可配合信用保險的方式,提供最高可達房價九成的高額度房貸;而在還款方式上,除了提供一般房貸所具有的只繳息、不還本的寬限期,以減輕房貸初期負擔外,置產型房貸更設計了所謂的「彈性還款額」,房貸戶可以保留一定限度的貸款金額,在借款期間只繳利息,直至到期時才一次償還(如附圖二),而借款期間有閒置資金時,也可以隨時提前償還貸款的全部或一部。透過
這樣的設計,消費者可以將每月繳款金額極小化,所增加每月的閒置資金可以移作他用,也可以將還款彈性極大化,增加資金運用的靈活度。此外,由於30%的本金可以保留至到期時(通常為二十年)償還,而屆時所償還的實際現金價值顯然遠低於借款時的現金價值,充分發揮讓通貨膨脹繳貸款的效果。

理財型-隨借隨還調度便利

 置產型房貸可以讓消費者輕鬆擁有自己的家,一圓人生大夢,但是隨著時間的遞移,吾人的支付能力、償債能力以及儲蓄能力都將比置產之初來得強,因此也伴隨著新的理財需求,對於房貸的功能也將會有不同的要求-房貸不應只是作為置產之用,更要成為理財的工具。本行全方位房貸中的「理財型房貸」正是符合這項需求的產品,它保留了原有的置產額度,也搭配了一項理財額度,對於消費者而言,當手頭有餘裕資金時,不但可以加速償還置產額度的房貸,以減輕利息負擔;還款後如果有臨時的家計週轉或理財之需,也可以自理財額度中隨時再借,而只需支付實際動用天數的利息,備而不用時,則不需負擔任何利息或費用。

週轉型-讓借款像提款

 依照上述的設計,理財型房貸非常適合購屋自備款能力較高者、房貸本金已部分清償者,或是具有投資理財概念者。但對於短期資金運用頻繁的專業投資人、中小企業主、或是不動產無貸款者而言,如何充分運用不動產,使其成為投資活動的好伙伴,以創造無限的致富空間,便成為「週轉型房貸」最重要的功能。透過本行週轉型房貸,消費者不但擁有一個可以隨借隨還、循環使用、不動用則不計息的週轉額度,更享有非常靈活的動用工具,當消費者需要動用貸款時,不再每次都需要在銀行的放款部門簽立借據、本票及經過冗長的撥款手續才能領到款項。而可以只用存摺及取款條至本行任何一個營業單位領現或轉帳;也可以用本行金融卡在全國一萬餘台自動提款機提領現金;更可以不必顧慮跑
三點半的壓力,而以簽發專屬支票的方式支付款項。本行週轉型房貸使借款就像提款一樣的便利,將更能讓消費者隨
時掌握機會,達成投資、創業的理想。

附加服務物所值

 玉山全方位房貸,不只是房貸,它除了滿足消費者置產、理財、週轉的需求外,也提供消費性及避險性的服務。

 只要是本行房貸客戶都可以獲得一張貸款期間免年費的「玉山信用卡」,以及一張可以在國外提領當地貨幣或在國外特約店轉帳消費的「國際金融卡」,而出國旅遊結匯時,也可以享有較牌告優惠的匯率,充分滿足全方位房貸客戶的消費需求。此外,代步的房車早已是中產階級的生活必需品,因此本行也對全方位房貸戶提供了汽車貸款的服務,和一般汽車貸款不同者,除了在利率上享有優惠外,全國首創的免設定、免保人、免期票以及60萬元以內全額貸款的便利,更免除了各種繁複的手續及費用。再者,完整的避險安排,亦是生涯規劃中所不可或缺的。為了不讓龐大的房貸債務成為家人的負擔,本行特別和南山人壽合作辦理的吾愛吾
家債務壽險計劃,正可以將房貸債務納入避險規劃中,借款人不但可以享有較一般壽險優惠的保費,及以信用卡支付保費的便利外,一旦發生保險事故,便可以藉由保險給付清償房貸債務,完全免除在人生旅途中奮鬥打拼的後顧之憂。玉山全方位房貸是符合顧客需求的全功能房貸,將顧客之置產、理財、週轉合而為一,做最適切的配合,共創客我雙贏局面。●
(作者精研金融法務及授信業務,本行營業部襄理)

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