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贏向永續未來 從價值與服務出發,守護財富

看見全球化趨勢與高齡化浪潮,企業主與高資產族群面對追求永續與需求,應及早展開財富規劃與價值傳承的腳步,才能以穩健的步伐,贏向未來。

近年來,亞太地區的資產成長飛快,高資產人士急速竄升,根據資誠最新發布的「2025資產財富管理報告-亞洲覺醒」認為未來幾年亞太地區的管理資產成長速度將居全球之冠,2025年時將達到29.6兆美元。當資產成長速度加快,相對應的財富規劃與資產配置更加牽一髮而動全身,玉山銀行陳俐君協理認為,對這群高資產族群來說,當前面對最大的挑戰是:財富到底該交給誰來守護?


團隊作戰,為顧客的荷包專業把關

「選銀行,就跟選事業夥伴一樣重要!」在美國攻讀MBA、曾在科技公司任職的顧客有感而發,「過去在規劃投資時,我們也曾找過許多銀行來提案,但沒有一家像玉山一樣能迅速整合企業資源,傾聽我們的需求,用心規劃完整的解決方案,而且對法規要求嚴謹細心,完整揭露資訊。」這對夫妻本身是大型企業的第二代,除了夫妻倆在國外豐富的投資經驗外,更不乏在國際金融機構服務的朋友,本身對金融機構財務健全度、金融商品資訊完整性的要求,都較其他投資人高。當第一代長輩年事漸長,第二代終於決定接班時,夫妻倆在深入了解玉山後,不僅在合作會計師與律師協助下,將新設公司相關需求及兩代的私人投資交給玉山進行整體規劃。

另有一位代工大廠陳董事長表示,過去和外商私人銀行合作時,對方雖以「客製化」為名,但仍讓人明顯感受到是以「產品交易」為導向。玉山私人銀行顧問曾毅賓資深襄理分享顧客的觀察,「對方往往只能提供單向的產品列表,或是在某時間點提供投資建議,缺乏長時間、邏輯性的布局。」

當然能獲得顧客信任,產品專家團隊的即時資訊提供功不可沒,這樣的奧援除了能即時提供顧客最新市場訊息,也能有系統性地說明商品與工具背後的操作邏輯與目的,讓顧客充分選擇貼近自己需求的投資組合,當市場發生劇烈變化時,能更從容的因應。

最重要的是,無業績獎金的制度,讓玉山團隊能真正站在顧客角度考量,給予真正客製化服務。「我們所提供的是一整套的操作策略,而不是單一商品。」曾毅賓說:「要真正落實客製化,從前端顧問一開始對顧客背景及需求的深入了解,到產品與稅務專家等的支援,甚至後台作業流程的配合等,都需各自善盡其職,並相互搭配,才能提供顧客最佳服務。」


從個人財富管理出發,找尋人生下半場幸福

隨著當前亞太地區城市化與人口高齡化趨勢,為資產和財富管理帶來新思維、新挑戰,因應快速變化的人口結構與未來退休需求,從個人財富管理出發,創造富足人生下半場已成為趨勢。長期服務高資產顧客的玉山銀行投資諮詢顧問陳欣伶資深襄理,以貼心、客製化的服務,讓她獲得許多顧客的好口碑。有一對年逾60的銀髮夫妻,雙方都處於退休階段、且生活相當活躍,夫妻倆的理財向來是各自獨立,互不干涉、互不知曉。「建立與顧客間的信任與默契是首要工作。」陳欣伶談起分別服務這對夫妻、互為對方保密的情形,透過一次次的溝通,慢慢拼貼出顧客的潛在需求。

雖然這對銀髮夫妻每天忙於自己的興趣,但未來是不是要以房養老?女兒已經遠嫁美國,兒子還再拼第二個博士、未來可能潛心投入研究,需不需要給予支持?這些問題偶爾也會困擾他們。陳欣伶除了透過有配息的債券型基金配置、定期檢視,為他們創造穩定的現金流外,在太太擔憂的遺產稅負問題上,她也建議可先試算可能要繳納的遺產稅額,透過類全委保單的架構,讓每個月有現金流入並且能達到預留稅源的效果,而且保單能指定受益人把資金留給想要留的子女。

「藉由專家團隊的操作,讓他們可以有更多時間專注在自己的退休生活,轉換投資工具後仍可以擁有每個月領息,滿足原本的退休金規劃;當身後時也可以有預留稅源給子女繳付遺產稅。」經由陳欣伶的說明,夫妻倆居然不約而同在同一天出現在分行,與她一起討論規劃內容與風險,找出最適合的個人理財規劃,讓夫妻倆打拼一輩子後,也能擁有富足的退休人生。


重新思考個人財富傳承,做了、就夠了嗎?

在低利率時代,許多高資產族群不光僅是把錢存在銀行,而是積極轉往房地產、股票、基金等投資,追求財富的成長。但隨著台灣房地合一新制上路,課稅條件變更,在不動產移轉時須加計土地增值稅;還有死亡前兩年贈與特定人之財產,須併入遺產總額等規定,讓財富傳承過程中的稅負成本大增。年輕時白手起家的房地產大戶,在面臨傳承時,不免開始思考未來。

和王先生有更進一步的認識,可說是相當偶然,陳欣伶回想起當初王先生來分行時,突然說要出個考題,原來他的朋友突然過世,遺產稅要繳好幾千萬,造成子女很大的困擾,他劈頭就問陳欣伶:「妳有甚麼建議呢?」陳欣伶笑了笑,不急著回答王先生問題,反而開始請教「他和太太的不動產座落的地點、以及現在每個月的租金收入是多少?」王先生覺得奇怪,「妳就告訴我用什麼方法就好了,為什麼要問那麼多呢?」其實,每位顧客的財務現況都是獨一無二,如果資訊不正確與不對等,所給予的建議是不及格的,她說:「一份完整的規劃書還要考慮到家庭成員的現況,以及未來可能發生的準備,還要把稅務都考量進去,真的不是一句話就可以說完的。」

懂得問對的問題,讓陳欣伶敲開了王先生的大門,展開了接下來一連串的闖關,除了透過專業團隊的討論,研擬了2-3個理財規劃建議外,在說服王先生後還要與掌握理財大權的太太溝通。在充分了解太太對財務工具與風險的承受度後,陳欣伶與團隊建議她透過儲蓄險做規劃,然而太太卻提出了:「年輕時已經買很多了,現在都已經在領息了,利息都有6到7%,跟現在的保單比起來實在是天壤之別。」

同理也認同王太太的心情,但陳欣伶給予的提醒是:「您規劃的金額夠了嗎?當初的時空背景不同、您和先生的資產價值在幾年間不斷成長,您所規劃的金額有再增加好幾倍嗎?」這些會再次提醒了對方,在預留稅源的金額上可能也要再重新思考。為了滿足王太太的需求,陳欣伶精心篩選了不同的保險標的,提供專屬的理財規劃書。王太太說:「坦白說我們比較了很多家銀行、保險公司的儲蓄險產品,玉山提供的產品利率不是最高的,但是玉山銀行的品牌形象及理財團隊的專業及用心讓人印象深刻。」理財規劃不是一時、而是一輩子的事,所以一定要交給最值得託付的團隊,才能把他們辛苦一輩子累積下來的果實,順利傳承給下一代。從個人財富的規劃與傳承,到無形價值、企業轉型接班需求,無論全球局勢與市場如何動盪、法規稅負有哪些改變,唯有選擇最專業、公正、透明的金融合作夥伴,才能守護辛苦累積的資產與家業,真正滿足傳家傳富的初衷。


永續提醒一:追求財富永續這樣做

1.投資不能趕流行,新商品、新服務未必適合你,全面檢視家庭與事業需求,因應不同階段需求適度調整,才是長久守護財富之道。
2.人生不同階段有不同需求,隨時檢視與調整資產、充分了解稅負法規,才能妥善做好資產管理。

永續提醒二:隨時檢視退休規劃

不管是預備退休還是已經退休,定期檢視整體退休規劃很重要,以確保人生下半場幸福一輩子。


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