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囤積老本超夢幻?小心走味的下半場人生

你為退休生活準備好資金,並為家人做好妥善照顧了?等一等,這會不會只是一個自我感覺良好卻與真實狀況不相符合的夢幻計劃?

「算算這十幾年來,照顧爸媽花了多少錢?我其實不敢算,爸爸廿年前確診罹患遺傳性夜盲症,如今全盲;媽媽十年前腦傷,智商退化到國小程度。我工作所賺的錢,幾乎都用來照顧爸媽,花掉的錢大概可能買幢房子了。」
 「回想媽媽因腦傷住院時,其實她幫我們全家都買了保險,唯獨沒給自己保!我真的很心疼媽媽,加上爸爸跟我說:『你媽媽辛苦一輩子了,能不能給她最好的?』我傾盡所有,也要給媽媽最好的照顧。」
這是台灣媒體真實披露的報導,不知讓多少人落淚……


愛家人更要愛自己

故事主人翁的媽媽,幫全家人都買了保險,唯獨自己沒有保,媽媽住院期間的個人病房差價、購買輔具、高壓氧治療,以及十天要價十萬元的腦壓測量儀器,讓她一度月支突破五十萬元,耗盡資財。這顯然是退休規劃最怕的一個盲點,只想到家人,卻忘了照顧自己。

玉山銀行私人銀行部副科長廖淨如說:「不少人在做退休規劃時,往往低估了自己退休後的真實需求,導致健康支出比想像中為高,但年輕的時候根本就沒感覺,也不覺得該規劃進去。」退休規劃需要兩大支柱,第一支柱為健康防護,另一支柱則為不斷炊的現金流入。


第一支柱  醫療險、長照險不可少

醫療險和長照險都是非常好的幫手,可以及早為自己退休的人生做好周延防護;其中,完整的長照險通常會結合長照、全殘廢、壽險保障,最大特色是會給付長照一次性保險金,用於支付醫療耗材之外,還會給付長照分期保險金,可補足長照資金缺口。且若達特定殘障分級,還會給付全殘關懷金與生活扶助費,更享有終身的身故保障,可提供完善防護。
以報導中的媽媽為例,如果她的媽媽年輕時有投保長照險,則昂貴的輔具購買與腦壓測量儀器費用可有著落外,日後還可定期領取分期保險金,解決照護的沉重負擔。


第二支柱 不斷炊的現金流

若退休後的需求設算不精準,導致自我感覺良好,自認做了妥善安排,結果卻是晚年該派上用場的救急現金沒有,難以立刻變現的固定資產卻可能滿手抱。廖淨如表示,非常多的人認為只要年輕時努力購屋買房,晚年生活就可無憂,卻忽略掉不動產若不能變現或收取租金,一旦有緊急資金需要時,想賣房子又賣不掉,收租金也租不出去,結果適得其反。由於醫療科技發達,現代人越來越長壽,退休金可能提早用罄,就會導致晚年生活吃緊的危機;因此,安享退休生活必須有不斷炊的現金流來支應。

幸好,「年金險」就是專為對抗長壽風險而設計的退休商品。年金險又分為傳統即期年金險、利變年金險與變額年金險─如果馬上要退休,可以選擇鎖定利率、強調保本的即期年金險;若距離退休尚遠,則可以利變年金險,來賺取市場利率升高後的增值回饋分享金。廖淨如表示,40歲階段的人,通常生活忙碌、小孩逐漸長大,但也意識到不久後將進入退休生活,因此重點應放在如何在生活壓力下,用最簡單的方案來做退休規劃,此時,還本型保險就是絕佳選擇。還本型保險有多元選擇,顧客可依照自己的資金使用需求,選擇以年或月方式領取生存還本金,比如規劃做為生活基礎開銷,就可以每月領取;如果擔心繳費期間的負擔太大,也可在額度、繳費期間之需求,選擇不同的保額以及繳費年期,以避免為了退休而先壓垮當下的生活。


退休金多少才夠?想像你的人生吧!

退休金到底該準備多少才夠呢?很多人期待這一個問題能有一個標準答案,廖淨如卻認為,這完全因人而異,重點是自己退休後想過什麼樣的生活,當事人自己到底有沒有想清楚?「你的第二人生想要怎麼過?」廖淨如通常會問來做退休諮詢的客戶這個問題,如果客戶回答不出來,她就會引導對方去想有哪些事情是年輕時沒做,而退休後想做的?還有,退休後有沒有旅遊或學習計劃等等的,如此循序漸進地探索,一個清晰的第二人生輪廓也就出來了。

「當你清楚退休後想做什麼,預算目標自然就會清楚了!」當自己的退休金目標清楚後,就可更精確進行退休規劃。「也許,透過配置一些相對穩健的債券型基金,加上國家提供的相關退休保障,日後就足夠養老了。」廖淨如說。「債券型基金」是透過基金經理人遴選一籃子債券,搭配長短天期、精選投資標的及分散相關風險的產品,波動度相對穩定,投資人也有機會享資本利得。廖淨如認為,退休規劃其實越簡單越好,不要去投資太複雜的東西,因為老年安養金經不起雞蛋破碎的風險。


善用信託 安心變老

有一個常被忽略的退休規劃盲點,就是一旦退休後無法生活自理時,自以為安全無虞的退休金,若無子女或可靠的親人來代管,心血很可能付諸東流,這時候,適度安排信託機制便很重要。在台灣,「信託」一詞不如股票、基金來得常見,但在歐美地區其實是有相當時日的財產管理制度,因為簡單有保障,且具有獨立性與安全性而大受歡迎,基本概念就是受託人依據與委託人簽訂的信託契約管理受託財產。

廖淨如指出,曾有一名顧客,對退休只有初步規劃,卻一直都沒有明確的目標以及想法;然而,當他事業快速發展時,卻遭逢家庭劇變,從那一刻起,他人生的想法有了180度轉變,因意識到人生無常,開始關心起退休規劃。「當時顧客同時找了玉山及另一家銀行討論信託規劃,希望能做到三點,分別是:照顧家人、照顧公司員工以及社會公益。」廖淨如笑著說,那位顧客尤其重視社會公益,定期都會贊助社會福利團體,然而,如此一來,規劃內容更為複雜,當時其他銀行婉拒承接,玉山銀行的服務理專透過溝通、深度瞭解顧客需求,最後順利完成規劃。在這過程中,服務理專發現,顧客的規劃尚少了一個環節,即「照顧自己」,當理專提出這個想法時,顧客相當感動,認為玉山不像一般銀行將利益看在最前,銀行所給的規劃是整體性的,並願意花更多時間瞭解顧客需求。

廖淨如表示,只要能預先確認信託財產的運用範圍、給付對象及條件,以及是否設立信託監察人等,未來不論當事人的身體狀況為何,都能確保信託財產是依照客戶的安排使用。因此,退休規劃時除了可將長照險保險金連結信託外,也可考慮把個人退休金都納入信託,將銀髮階段可支配資產以整體規劃、共同管理的方式來處理,以避免生活所需被不當利用。總結而言,為了避免陷入自我感覺良好、但其實充滿盲點的退休規劃,及早思考清楚退休後第二人生的方向、型態與各種風險,再據以建立符合真實需求的預算目標和防護傘,才能安心享受樂齡生活。


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