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美元利率 一、SOFR(Secured Overnight Financing Rate) 基本資訊 美元擔保隔夜融資利率，係以美國隔夜貨幣市場實際交易為基礎之無風險隔夜融資利率，管理機構為紐約聯邦儲備銀行。 發布時間為每個營業日美國東部時間(ET)08：00，公告前一營業日SOFR數值。 計算基礎 以美國國債回購交易的大量多元數據，主要採用下述3個來源的實際報價，排除交易量最小的25%避免一些特殊交易干擾，再計算以成交量加權的回購利率中位數，計算出SOFR。 透過紐約梅隆銀行(BNYM)清算和結算的三方美國國債回購交易(tri-party repo)，不包括一般抵押品融資(GCF)回購交易及以美國聯準會為交易對手的交易。 透過美國存託和清算公司(Depository Trust & Clearing Corporation，DTCC)一般抵押品融資服務進行的美國國債回購交易，並以固定收益清算公司(Fixed Income Clearing Corporation，FICC)為中央交易對手。 透過固定收益清算公司的款券同步交割(DVP)服務清算的雙邊美國國債回購交易(bilateral Treasury repo)。 利率報價參考 https://www.newyorkfed.org/markets/reference-rates/sofr 二、Term SOFR 基本資訊 前瞻式利率，管理機構為芝加哥期貨交易所(CME Group)，運用衍生性商品市場隱含的市場預期，建構透明且完善的SOFR期限利率。 2021/7/29獲替代參考利率委員會(ARRC)正式認可及推薦，期限包含1、3、6、12個月等期間利率。 發布時間為每營業日美國中部時間(CT)5：00。 計算基礎 以具市場深度、流動性及交易量的SOFR期貨市場為基礎，2022Q4日交易量約數千筆、金額1.6兆美元，且未參酌專家意見可避免人為干預。本方法論亦受英國BMR(The Benchmarks Regulation)監管，且符合IOSCO(International Organization of Securities Commissions)要求，具有高度的可信賴度。 資料採用連續13個SR1期貨(1個月CME SOFR期貨合約)及連續5個季度SR3期貨(3個月CME SOFR期貨合約)的交易數據，並使用交易日中數個觀察時段的交易價格來計算出一組交易量加權平均價格(VWAP)，再將其套用到預估模型，估算出CME期限SOFR參考利率。另當SOFR OIS月交易量連續6個月滾動期內超過SOFR期貨交易量25%，將考慮將其納入基準計算中。 利率報價參考 https://www.cmegroup.com/market-data/cme-group-benchmark-administration/term-sofr.html 三、TAIFX3 基本資訊 前瞻式利率，係由台北外匯經紀(股)發布的銀行同業美元拆款利率，反映國內美元資金的緊俏程度。 期限包含隔拆、1週及1、2、3、4、5、6、9、12個月。發布時間為每個營業日9：00、11：00、16：00共3個盤價。 計算基礎 台北外匯經紀(股)參考銀行同業對各天期拆款利率報價所編製的利率指標。 利率報價參考 台北外匯經紀(股)公司公告，可參考路孚特(Refinitiv)每日TAIFX3公告資訊。另可參考本行官網：https://www.esunbank.com/zh-tw/personal/deposit/rate/foreign/exchange-market-rate 非美元利率 一、英鎊SONIA(Sterling Overnight Index Average) 基本資訊 無擔保隔夜融資平均利率，係基於實際交易資料，管理機構為英格蘭銀行(BOE)。 發布時間為每個營業日倫敦時間09：00，公告前一營業日SONIA數值。 計算基礎 依銀行回報予英格蘭銀行的英鎊貨幣市場交易數據，採用每筆交易金額大於2,500萬英鎊的資料，以截尾平均數(去除前後25%)，取中間50%數據計算交易量加權平均利率。 利率報價參考 https://www.bankofengland.co.uk/markets/sonia-benchmark 二、歐元€STR(The euro short-term rate) 基本資訊 無擔保隔夜拆款利率，係基於實際交易資料，管理機構為歐洲央行(ECB)。 發布時間為每個營業日歐洲中部時間(CET)09：00，公告前一營業日€STR數值。 計算基礎 基於歐盟貨幣市場統計申報規定之歐元無擔保隔夜拆款交易，採用截尾平均數(去除前後25%)，取中間50%數據計算交易量加權平均利率。 利率報價參考 https://www.ecb.europa.eu/stats/financial_markets_and_interest_rates/euro_short-term_rate/html/index.en.html 三、瑞郎SARON(Swiss Average Rate Overnight) 基本資訊 有擔保隔夜拆款平均利率，係基於實際交易資料，管理機構為瑞士證券交易所。 每個營業日歐洲中部時間(CET)08：30開始發布，每10分鐘更新一次，並以12：00、16：00、18：00為3個定盤價，每個營業日可於官網查詢前一營業日資訊。 計算基礎 基於銀行隔夜附買回(RP)交易之瑞郎擔保利率，以交易量加權平均方式計算。 利率報價參考 https://www.six-group.com/en/products-services/the-swiss-stock-exchange/market-data/indices/swiss-reference-rates.html 四、日圓TONA(Tokyo Overnight Average) 基本資訊 日圓無擔保隔夜利率，係基於實際交易資料，管理機構為日本央行(BOJ)。 發布時間為每個營業日日本標準時間(JST)10：00公布前一日TONA數值。 計算基礎 以無擔保隔夜貨幣市場交易為基礎，採成交量加權平均方式計算。 利率報價參考 https://www3.boj.or.jp/market/en/menu_m.htm 五、日圓TIBOR(TOKYO INTERBANK OFFERED RATE) 基本資訊 前瞻式利率，係日本資金拆借市場利率，管理機構為日本全國銀行協會成立的JBA TIBOR Administration(JBATA)。 TIBOR分為JAPANESE YEN TIBOR(DTIBOR)及EUROYEN TIBOR(ZTIBOR)，分別代表日本境內及離岸市場利率，期限包括1週及1、3、6、12個月，發布時間為每個營業日日本標準時間(JST)13：00，並於16：30更新於官網。 計算基礎 JBATA依每個營業日11：00各參考銀行報價，排除各天期最高及最低各2家報價後，採平均方式計算。 利率報價參考 https://www.jbatibor.or.jp/english/rate/#header 六、日圓TORF(TOKYO TERM RISK FREE RATE) 基本資訊 建構在TONA之上的前瞻式利率，透過交易數據產生，管理機構為日本金融資訊商株式會社捷訊(QUICK CORP.)所成立的QUICK Benchmarks Inc.(QBS)。 2021/4被指定為Specified Financial Benchmark，期限包含1、3、6個月，發布時間為日本標準時間(JST)17：00，公告前一營業日TORF數值。 計算基礎 基於日圓Overnight Indexed Swap(OIS)市場交易，以Waterfall(5層級)決定資料採用順序，第一層優先採用實際交易資料，若無實際交易資料則依序有4個層級的替代方式，各層級採加權平均或平均方式(參閱QBS官網TORF Calculation Guidelines)，於每個營業日15：00計算資料。 利率報價參考 https://moneyworld.jp/page/torf.html
一般來說，房貸的流程大致如下： 申請 當您決定購買房子，與仲介代書簽定買賣契約，您可以依據資金需求決定貸款的額度（通常為買賣價7~8成），再與銀行的房貸部門聯繫。由於近年來金融商品的快速發展，房貸各產品利率相差不大，但功能卻變得相當多樣化，房貸專員將為您介紹詳細的房貸產品內容及申辦應準備的文件，您可以根據個人或家庭的財務規劃與需求，選擇適合自己的房貸產品。 估價 提出房貸的申請之後，銀行會根據房屋的坪數、座落區域、及周邊生活機能…等因素進行不動產估價，一般來說將參考房屋買賣的成交價格來決定可以申貸的金額。 審核 當銀行取得借款人及保證人的基本資料並完成不動產估價後，將進行案件的審核，銀行通常會根據顧客的基本條件、還款來源、不動產估價…等因素，決定貸款案件的准駁與否。 簽約 當房貸申請經銀行核准後，房貸專員或代書將與借款人聯絡，並約定簽約時間，借款人可以安排自己方便的時間，在銀行進行簽約手續，簽約當天需由借款人及保證人親自前往約定地點，房貸專員並會幫借款人辦理開戶手續，作為日後撥款及繳款時的帳戶。 設定 簽約完成至撥款前，還需要經過抵押權設定的程序，抵押權設定的金額為貸款金額的1.2倍。 撥款 抵押權設定完成後，即可隨時準備交屋撥款，在撥款前，銀行會幫顧客確認是否已為不動產投保火險與地震險，這部分的保費需由借款人負擔，目前保險為一年續約一次，每年保險到期時銀行會通知顧客續保，一直到顧客清償完所有貸款為止。 當代書通知銀行確定的交屋時間後，銀行專員會在撥款當天以電話向顧客確認，再依程序處理撥款事宜。撥款後借款人與銀行的權利與義務關係即開始生效，借款人只需要每個月定期將應繳金額存入帳戶內，貸款本息將從借款人帳戶中自動扣繳。
申辦信用貸款時，使用玉山銀行IXML憑證授權本行透過聯徵中心查詢您的個人最新年度所得資料、財產資料及職業投保資料，即可免檢附財力證明文件，並加速案件審理。 玉山銀行IXML憑證申請/使用流程如下： 1.前往e指申請平台申請信用貸款，填妥相關資料並確認 2.同意授權本行查調公務機關資料 3.設定憑證密碼以完成玉山銀行IXML憑證申請，若曾於e指申請平台申請玉山銀行IXML憑證(須以相同瀏覽器開啟)，則可略過此步驟 4.輸入您設定的玉山銀行IXML憑證密碼進行驗證 5.完成申請！
申請房貸所需準備的文件包括：借款人及保證人的身分證影本、所得證明（如扣繳憑單、報稅證明、薪資單、薪轉存摺、財產清單…等）或不動產權狀影本等，這些資料將提供給銀行作為房貸估價和審核時的參考文件。 可於線上申請流程中上傳文件，或者點選線上補件，讓您事後再上傳！
如於分行簽約須準備借款人和保證人的身分證正本、第2證件(駕照或健保卡)及私章。 如您為舊貸戶原額度內增貸且符合線上簽約資格，將寄送簡訊/信件通知您透過本行官網使用「貸款線上簽約」服務，不用準備資料免跑分行，超便利。
貸款期間可以部分還款，在約定的期間內提前還款並不需要繳付違約金，但若是還清貸款並塗銷抵押權，則需要支付違約金。
自第一次撥款日起一年(含)內，如有全部清償貸款塗銷抵押權之情事時，依申請塗銷日前三個月內所償還之累計本金(不包括正常攤還部份)之2%計付提前清償違約金。 貸款期間逾一年(不含)至二年內，發生全部清償貸款並塗銷抵押權之情事時，依申請塗銷日前三個月內所償還之累計本金(不包括正常攤還部份)之1%計付提前清償違約金。 貸款期間逾二年(不含)至三年內，發生全部清償貸款並塗銷抵押權之情事時，依申請塗銷日前三個月內所償還之累計本金(不包括正常攤還部份)之0.5%計付提前清償違約金。
指數型房貸ARMs（Adjustable Rate Mortgages）是一種依據約定利率做為房貸訂價的基礎，也就是先訂定「指標利率」，做為調整房貸利率的標準，然後再「加減碼」的房屋貸款。玉山銀行的指標利率，是以國內十家銀行之「一年期定期儲蓄存款固定利率」平均值為基準，亦稱之為「定儲利率指數」。 指數型房貸利率＝本行定儲利率指數＋固定加碼利率
定儲利率指數係依照台灣銀行、彰化銀行、華南銀行、第一銀行、合作金庫、土地銀行、兆豐國際商銀、國泰世華銀行、台灣中小企業銀行以及中國信託銀行等銀行(下稱「取樣銀行」)之「一年期定期儲蓄存款固定利率」平均值為基準。另依調整頻率及方式區分為「一個月定儲利率指數」及「三個月定儲利率指數」。查詢最新定儲利率指數 如取樣銀行有下列各款情形之一者，本行得逕行指定其他本國銀行替代之。 當取樣銀行中有合併、被合併、消滅、停業、破產、重整或有銀行法第62條遭勒令停業、監管、接管等情形之一者。 採取樣銀行之中有停售一年期固定利率定期儲蓄存款產品者。 (一)「三個月定儲利率指數」調整頻率及方式: 調整日期為每年之2月21日、5月21日、8月21日及11月21日（如調整日遇假日，以次一營業日為調整日），每三個月調整一次，採樣日期為調整日當月11日至17日之平均利率為基準（如下表），時間以中央銀行當日公告資訊為準。指數以小數點以下第二位為準，小數點以下第三位四捨五入。 指數調整日期 2/21 5/21 8/21 11/21 指數適用期間 2/21-5/20 5/21-8/20 8/21-11/20 11/21-2/20 取樣期間 2/11-2/17 5/11-5/17 8/11-8/17 11/11-11/17 註: 本行三個月定儲利率指數每三個月調整一次 (二)「一個月定儲利率指數」調整頻率及方式: 調整日期為每月之21日（如調整日遇假日，以次一營業日為調整日），每一個月調整一次，適用期間為當月21日至次月20日止，採樣日期為調整日當月11日至17日之平均利率為基準，時間以中央銀行當日公告資訊為準。指數以小數點以下第二位為準，小數點以下第三位四捨五入。
指數型房貸的指標利率可隨市場利率變動而機動調整，使利率定價公平而透明，與傳統型以基本放款利率計價的房貸相比（如下表），消費者可以獲得更為合理貼近市場的利率。 指數型房貸與傳統型房貸的比較： 比較項目 傳統型房貸 指數型房貸 利率訂價基礎 基本放款利率 指標利率 相異點 基本放款利率由貸款銀行決定，不定期調整。 指標利率由市場決定，定期調整。
