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清新的玉山  
轉帳金融卡的發展 謝武明
     
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科技的日新月異以及消費觀念的改變, 提供了在塑膠貨幣領域中才初試啼聲的轉帳卡(Debitcard) 絕佳的發展契機。

  您是否曾經?悠閒地漫步在繁華的台北東區,為那流行炫麗的服飾精品和香味撲鼻的佳餚美食,而不禁觸動採購和消費的慾望,卻又發現皮包裡現金竟然不夠、信用卡的額度也刷爆了、更遍尋不著可用的提款機,而留下萬般無比的遺憾。

塑膠貨幣的新時代

  科技的日新月異以及消費觀念的改變,提供了在塑膠貨幣領域中才初試啼聲的轉帳卡(Debit card)絕佳的發展契機,不到十年的光景,全球已發行了數億張的轉帳卡,初步奠定了今日與信用卡(Credit card)分庭抗禮的根基。回顧轉帳卡的發展歷史,由於人文的差異、地域疆界及金融制度的限制,初期新產品導入方式絕大部分係以個別國家或單一銀行的封閉式轉帳卡為起步,諸如新加坡NETS國內轉帳卡、澳洲Eftpos國內轉帳卡、台灣中國信託Maestro單一銀行封閉式轉帳卡....等,如此的發展背景終究還是無法讓轉帳卡快步起飛,就在此時國際知名的萬事達卡、威士卡國際組織扮演了重要的推手角色,他們利用其國際的品牌Maestro、Interlink來串連各個國家、銀行的轉帳卡,使其變成通用全球的國際轉帳卡,大大地提昇了轉帳卡的地位,也帶動了一波全球轉帳卡的風潮,除此之外,轉帳卡國際組織更藉由其成功的經驗,積極地導入尚未發展轉帳卡的國家,經過不斷努力後,截至1997年底全球已有70餘個國家、逾萬家會員銀行、200餘萬個特約商店可以受理Maestro轉帳卡消費,這似乎正式宣告了未來轉帳卡必將成為人們日常生活中一項重要的消費付款方式。

台灣轉帳卡的誕生

  台灣轉帳卡的發展歷史,主要是由轉帳卡國際組織提供品牌,再由國內銀行個別發展其封閉式的消費轉帳付款系統,然而要在消費者心中建立清楚的產品印象及功能,似乎非一家銀行之力量所能夠完成,終在1998年經過政府的政策支持,加上金資中心、萬事達卡國際組織、玉山銀行及中國信託等十餘家銀行的共同努力下,串連台灣各個銀行封閉式轉帳卡的跨行清算系統於1988.8.6.正式發布連線,至此一張屬於台灣地區的銀行所發行,而能真正暢行國內外的FICS-Maestro轉帳卡終於正式啟用了。
  FICS-Maestro轉帳卡的誕生,將原本台灣地區部分銀行所發行僅能在國外轉帳消費的Maestro轉帳卡,提升為亦可在國內的Maestro特約商店轉帳消費,大幅提昇了金融卡另一項便利的附加功能,相對原由部分銀行所開發僅供自家銀行所發行金融卡轉帳消費的特約商店,亦開始可受理其他FICS-Maestro會員銀行金融卡轉帳消費,無形中商家也可以提供來店消費客戶更多樣化而便利的付款方式選擇。FICS-Maestro轉帳卡並非一張功能獨立的卡片,而是在傳統以提款為主要目的的金融卡上附加轉帳消費的功能,當消費者大肆縱情消費時,只是簡單地在POS機上刷過手中的轉帳卡,並輸入金融卡密碼,那應付給商家的款項便從消費者的銀行帳戶即時轉帳撥入商家在銀行的帳戶中,消費者擁有了這一張會付款的金融卡,不僅消費無須支付現金,而且可以掌控消費金額在銀行存款的限額內,不致過度消費,就商家而言不僅免去收到太多現金的保管風險,而且銷售款項是及時就存入了銀行帳戶,可大大免除收到偽鈔、支票無法兌現或受理了偽造信用卡冒刷的風險。

轉帳卡的發展

  FICS-Maestro轉帳卡正式上線迄今僅僅數個月光景,對消費者的產品宣導尚屬在起步階段,另外全台灣地區Maestro特約商店尚不及五仟家,整體轉帳消費的環境仍有待建置;不過由於台灣地區ATM的普及率極高,加上平均每位國人持有約2.25張金融卡,如此普遍持有並熟悉使用金融卡的優異條件,對使用方式相若的轉帳卡市場而言無形提供了無限寬廣的發展空間。然而轉帳卡的未來發展並非是全無阻礙,以現今台灣的環境觀之,在消費者付款方式選擇上擁有高達91%比例的現金交易,似乎顯示現金交易在國人特有的民族性下短期內仍將是難以改變的習慣,再加以信用卡市場的蓬勃發展,對產品定位及市場區隔都尚未完成的轉帳卡而言,或多或少都產生了產品替代的抵消效果,所以FICS-Maestro轉帳卡的未來發展,除了在時間上必須承受產品拓展期的等待外,政府及銀行長時間不斷的努力和宣導,再配合整體消費轉帳環境的便利化和普及化,才會有開花結果的美好未來。

引領創新的玉山金融卡

  回想陳封在心頭裡那段玉山銀行誕生的歷史,您是否依然懷念感動?多少年來無數信念相承的玉山人一步一腳印地走出了這段輝煌的歷史,而記憶中的一景一物更默默地印證了這段成長的軌跡。曾經引領國內金融業首創開戶立即發給金融卡的先河,然而在現實平凡的金融環境下,單純的ATM提現訴求卻給了它幾近平凡的生命。幸而瞬息萬變的金融環境終究帶來了玉山金融卡新的發展契機,首先是國際地球村日益密切的互動關係,並在國際金融卡組織的協助下,玉山金融卡賦加了可以暢行國外輕鬆提款及轉帳消費的新功能,如此大好的機會,再次為玉山金融卡注入了新的活力,只是跨國轉帳消費的新功能,卻受限於地域的阻隔,鮮少獲得持卡人青睞的眼神,而今玉山銀行和部分友行共同領先發行FICS-Maestro轉帳卡,終於讓玉山金融卡再次揚眉吐氣了,七年多前那張孕涵藝術幾何圖騰的玉山金融卡,循著積極踏實的成長軌跡,蛻變成為今日這張流露沈穩玉山美景的玉山金融卡,她的內涵更豐富了,未來更璀璨了。
(作者積極敬業,熱心負責,業務部專員)

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