隨著科技進步與電子商務蓬勃發展，使用晶片金融卡網路購物消費，儼然成為信用卡外，消費者另一種支付工具的選擇。磁條金融卡晶片化後，市場上晶片金融卡相關應用方式亦不斷推陳出新，加上消費者付費習慣改變，促使晶片金融卡付費比率快速成長。

晶片金融卡購物時代來臨

　　是否曾在選擇刷卡消費時，因考量交易資料之安全性，進而使用安全性較高的晶片金融卡付費；曾幾何時，網拍購物不再出門尋找ATM轉帳，而是直接在電腦前拿出晶片金融卡，透過讀卡機使用WebATM付款。根據行政院研究發展考核委員會2008年第四季調查，國內網路購物交易方式中，以使用銀行轉帳付款比例為54.0%，信用卡付費比例為36.5% (參閱右圖)，使用晶片金融卡付費已成為主流付款方式之一，轉帳購物時代己悄悄的來臨。

　　探究晶片金融卡付費比率近年來快速成長原因，主要可歸因於晶片金融卡本身之便利性與安全性。在便利性方面，晶片金融卡不像其它塑膠貨幣，須因應不同支付環境或機制進行不同之認證方式。以信用卡為例，在特約商店消費須由持卡人簽名，到 ATM 預借現金就得改換輸入密碼，在傳真郵購時，須填具卡片背面的驗證碼，而在進行網路交易時，可能亦須配合網路特約商店屬性輸入網路安全認證碼 (3-D Secure)。而晶片金融卡於交易時，僅須驗證卡片晶片與密碼，即可轉帳支付消費款項。在安全性方面，金融卡上的晶片本身仿如一台超小型電腦，擁有資料儲存控管及邏輯運算的能力，且金融機構在發卡時，便能將交易安全辨識資料放入卡片中，再透過作業系統控管與安全機制，能有效防止卡片被複製與偽造交易。



消費扣款金流機制

　　消費扣款金流機制即屬於晶片金融卡付款之應用範疇，何謂消費扣款呢？由字面上的意義來看，包含了「消費」與「扣款」兩個部分。「消費」即持卡人購物消費，「扣款」意指支付款項。簡單來說，消費扣款的主要功能即為使用金融卡消費時，直接由金融卡連動之銀行帳戶支付消費款項。即謂透過消費扣款金流機制，消費者使用皮夾內的晶片金融卡，便能在所有金融機構消費扣款特約商店購物消費，交易時僅需輸入密碼即可轉帳付款，省卻至ATM提款的麻煩與現金收付之不方便性。相較於一般晶片金融卡轉帳，優點在顧客不論持任何銀行晶片金融卡購物消費時，皆不須支出轉帳手續費。交易手續費則由特約商店承擔，更能提高消費者購物意願。

　　國內金融機構晶片金融卡總數約有4,300萬卡，九成以上皆支援消費扣款功能，消費扣款晶片金融卡之普及性如此可見。有鑑於此，本行為滿足特約商店全方位之網路收款需求與提供更便利之金流服務，推出玉山WebATM即時付晶片金融卡收單機制，整合消費扣款轉帳與過去一般轉帳功能，提供特約商店更多元化的金流選擇。消費者網路購物時選擇晶片金融卡付款，只要透過玉山WebATM，特約商店即可順利完成網路收款。顧客購物不須支付轉帳手續費，更能提高消費者購物意願，消費者購物款項即時轉入本行特約商店之存款帳號，交易後即時收到之交易結果訊息。特約商店可立即對帳，即時出貨銷帳，免除人工對帳之煩惱，且無偽卡呆帳風險，讓特約商店資金運用更為靈活。此外，消費扣款還提供特店沖正與退費功能，另可滿足商家逆物流之退款需求，更添加此一金流之便利性。

宅經濟效應與商機

　　台灣上網人數已經超過1,000萬人，使用光纖上網戶數於2008年已突破100萬戶，加上「宅經濟」效應，資策會預估今年網路購物市場規模將可成長至3,200億元，較去年成長32.0%。因此，各產業也作好了迎接「宅經濟」時代的準備，試圖在這被看好的網路市場中獲得商機。玉山銀行消費扣款網路收單服務提供「宅經濟」中網路特約商店收單服務，包含許多知名網路商城、線上遊戲、美容保養、3C、精品……等，下圖為本行消費扣款運作流程。



　　消費購物時只須透過電腦及讀卡機，不論任何銀行晶片金融卡，皆可轉帳支付消費款項。其安全、流暢、方便、即時的特性，為目前網路購物市場上不可或缺的線上收款工具。網路特約商店使用本行消費扣款金流收款，消費者購物不須支付轉帳手續費，更能提高顧客購物意願。消費款項直接轉入特約商店帳戶，即時入帳、即時銷帳，免除等待、核對轉帳傳真資料的困擾。加上無偽卡交易風險，可降低資金營運成本。消費扣款金流服務另提供沖正與退費功能，有效控管退款流程。此外，本行亦提供交易查詢介面，讓特約商店確實掌握每一項收款明細。

創新應用與展望

　　「電子錢Smart Pay」乃為在消費扣款機制上之創新應用。在使用功能上大致與一般晶片金融相同，主要不同之處在於電子錢Smart Pay為「無記名」晶片金融卡。所謂無記名即顧客不須開戶即可申辦，持卡人還可將卡片作為儲值、消費、轉帳...等用途使用。就其無記名、免開戶之特色，更為晶片金融卡在應用與行銷上激起無限的想像空間。2008年4月本行在網路上發行的王建民G卡(如下圖)，即為電子錢Smart Pay規格，依其免開戶之特性，再加上王建民、勝投、限量、珍藏...等創意元素，於王建民G卡開放網路申辦時，掀起一陣G卡熱潮，深受球迷們的喜愛。電子錢Smart Pay亦可與異業聯名發行，此卡可延申作為會員卡、紅利點數卡、折扣優惠卡、預購卡...等多功能用途。



　　睽諸歐美國家金流工具發展趨勢，能成為市場上主要付款工具之成功要素，主因在於能夠讓使用者隨時隨地都能感受到此金流工具之便利性，進而成為生活中的必需品。本行亦以此作為金流發展策略與產品規劃之重要方向，並不斷強化金流工具的實用性與方便性，增加顧客的向心力，進而強化客我關係。
（作者熱情積極，投入電子商務，中央大學企研所碩士，本行電子金融部專員）